Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?
Nasze pieniądze rzadko kiedy trzymamy w fizycznej formie. Od trzymania gotówki w sejfie lub skarpecie preferujemy powierzenie ich bankom. Instytucje te mają dla nas wiele ofert, w których niestety łatwo się pogubić. Pandemia jest jednak takim okresem, kiedy szczególną uwagę powinniśmy zwrócić na nasze finanse. Dlatego postaramy się zrozumieć, czym jest konto oszczędnościowe i czym różni się od „zwykłego” rachunku bankowego. A przede wszystkim – jak wybrać to najlepsze.
Podstawowym produktem banków są tzw. ROR-y, czyli rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, zwane także kontami osobistymi. Pozwalają nam trzymać pieniądze w bezpiecznym miejscu, a dostęp do nich mamy przy użyciu karty płatniczej lub przez internet. Oprócz tego w ofercie większości banków znajdują się także konta oszczędnościowe, które – jak sama nazwa wskazuje – są instrumentami finansowymi stworzonymi do oszczędzania. Jak to możliwe? Krótko mówiąc, tego typu konto jest oprocentowane. Wpłacając pieniądze, zarabiamy określony procent w skali roku. Oznacza to, że im więcej pieniędzy będziemy trzymać na koncie, tym więcej będziemy mogli z niego wyciągnąć.
Konto oszczędnościowe – jak to działa?
Aby świadomie podjąć decyzję dotyczącą wyboru konta oszczędnościowego, powinniśmy także wiedzieć, jak ono działa. Konto oszczędnościowe jest to rachunek bankowy, na który możemy wpłacać oraz z którego możemy wypłacać pieniądze. Kwota, która znajduje się na naszym koncie, jest oprocentowana – oznacza to, że bank w zamian za udostępnienie naszych pieniędzy płaci nam odsetki. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższe będą odsetki od pieniędzy trzymanych na koncie oszczędnościowym.
Jak to wygląda na co dzień? Zazwyczaj model polega na tym, że – oprócz naszego zwykłego rachunku ROR – otwieramy drugi rachunek, czyli nasze konto oszczędnościowe. To, jak często dokonujemy na nie wpłat, zależy tylko od nas. Banki zazwyczaj jednak ułatwiają nam regularne oszczędzanie, oferując różne wygodne narzędzia.
Jednym z nich jest możliwość zaokrąglania kwot, które wydajemy na codzienne zakupy. Różnica między pobraną kwotą a ceną zakupów wpływa na nasze konto. Jak to wygląda w praktyce?
- Chcemy zapłacić kartą za zakupy, których cena wynosi 19,50 zł.
- Bank pobiera z naszego konta 20 zł.
- 19,50 zł płaci sprzedawcy, a 50 gr trafia na nasze konto oszczędnościowe.
Dzięki temu wpłacane kwoty nie są dla nas dużym obciążeniem, a dodatkowo mamy pewność, że nasza skarbonka będzie zapełniała się regularnie.
Istnieją także bardziej klasyczne metody, czyli zlecenia stałe. W takim przypadku bank regularnie przelewa określoną kwotę z naszego zwykłego rachunku na ten oszczędnościowy. W zależności od tego, jak nam wygodnie i jakiego dnia dostajemy wypłatę, możemy ustalić dzień, kiedy to się będzie odbywało.
Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?
Charakterystyka kont oszczędnościowych może nie być do końca jasna. W końcu banki oferują bardzo podobny produkt polegający na oprocentowaniu pewnej kwoty pieniędzy, które trzymamy w konkretnym miejscu. Co więcej, oba te produkty podlegają tzw. podatkowi Belki. Jest to podatek od dochodów kapitałowych. Różnice między kontem oszczędnościowym a lokatą są jednak zasadnicze.
Przede wszystkim kwota, od jakiej możemy oszczędzać – w przypadku kont oszczędnościowych co do zasady nie ma limitu, od którego możemy oszczędzać. Jeśli więc zdecydujemy się wpłacić 2 zł, to od tej kwoty zostanie naliczony stosowny procent, który następnie zostanie nam wypłacony.
W przypadku lokat sytuacja jest zgoła odmienna. Często banki, aby założyć lokatę, wymagają konkretnej minimalnej kwoty. Może to być nawet 1000 zł. Sprawia to, że lokaty są dużo mniej dostępnym produktem niż konta oszczędnościowe.
Po drugie czas. Lokata terminowa, jak sama nazwa wskazuje, jest zawierana na konkretny okres. Może to być miesiąc, ale równie dobrze mogą to być lata. Konta oszczędnościowe nie są natomiast zakładane na określony czas.
Po trzecie swoboda wypłacania środków. Jeżeli jesteśmy posiadaczem konta oszczędnościowego, nie musimy się martwić o to, kiedy powinniśmy wpłacić, a kiedy wypłacić pieniądze. Oprócz mniejszej kwoty, od której będziemy zyskiwać procent, nie spotkają nas inne niedogodności. Nie ma też żadnych przeciwskazań, aby posiadając konto oszczędnościowe, przelewać na nie regularnie środki. Co więcej, banki same do tego zachęcają, wprowadzając różne mechanizmy, które mają zachęcić ich klientów do oszczędzania.
Na podstawie zupełnie przeciwnej zasady działają jednak lokaty. Przede wszystkim, jeśli zdecydujemy się zerwać lokatę, czyli wypłacić pieniądze przed zakończeniem terminu, na jaki została założona, będziemy musieli liczyć się z pewnymi konsekwencjami. Chodzi oczywiście o utratę części lub całości uzyskanych przez nas pieniędzy z oprocentowania. Kolejnym ograniczeniem jest brak możliwości „dodawania” pieniędzy do lokaty podczas jej trwania.
Lokata terminowa czy konto oszczędnościowe – co wybrać?
Wybór pomiędzy lokatą terminową a kontem oszczędnościowym zależy przede wszystkim od sposobu, w jaki chcemy oszczędzać pieniądze. Jeśli mamy jakąś kwotę, którą jesteśmy w stanie zamrozić na określony czas – dobrym wyborem będzie lokata. Jeśli natomiast wolimy oszczędzać, codziennie odkładając drobne kwoty lub po prostu nie jesteśmy sobie w stanie pozwolić na zablokowanie części pieniędzy – powinniśmy wybrać konto oszczędnościowe.
Jak zacząć oszczędzać pieniądze na koncie oszczędnościowym?
Sposób założenia konta oszczędnościowego będzie najczęściej zależał od jednego czynnika – czy jesteśmy już klientem banku, w którym chcemy to zrobić. Jeśli nie jesteśmy, to w wielu przypadkach będziemy musieli najpierw założyć zwykłe konto osobiste, a dopiero potem „podłączyć” do niego konto oszczędnościowe. Jeśli jednak jesteśmy już klientem takiego banku, to formalności są minimalne. Często konto tego typu możemy założyć nawet przez aplikację bankową. Warto jednak pamiętać, aby wpłacić na takie konto od razu pieniądze – dzięki temu wcześniej zacznie przynosić nam zyski.
Jak zrezygnować z konta oszczędnościowego?
Może być tak, że po pewnym czasie stwierdzimy, że ten sposób oszczędzania nie jest dla nas lub po prostu znajdziemy lepszą ofertę. Bez względu na powód, przez który będziemy musieli się pożegnać z naszym dotychczasowym kontem, warto wiedzieć, jak to zrobić. Szczególnie że zazwyczaj nie jest skomplikowane. Będziemy musieli złożyć wniosek o wypowiedzenie umowy rachunku. Procedura ta będzie wyglądała różnie, w zależności od banku. Często można to zrobić przez internet, a nawet przy użyciu aplikacji. Złożenie wniosku nie oznacza jednak, że nasze konto zostanie od razu zamknięte. W wielu bankach obowiązuje okres wypowiedzenia, który może sięgać nawet kilkunastu dni. Ale co z naszymi środkami? Bank przeleje je na wskazane przez nas konto. Musimy jednak liczyć się z tym, że podczas trwania okresu wypowiedzenia odsetki mogą przestać być naliczane.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego?
Ilość dostępnych ofert wraz z różnorodnymi udogodnieniami z pewnością nie ułatwia wyboru. Jest jednak parę rzeczy, na które warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy, żeby mieć pewność, że nasz wybór jest tym właściwym.
Najważniejsze cechy konta oszczędnościowego
- Wysokość oprocentowania – jest to absolutna podstawa. Im wyższe oprocentowanie, tym większe odsetki bank będzie nam wypłacał. Oznacza to, że przy takiej samej kwocie pieniędzy na rachunku otrzymamy większe zyski. Warto pamiętać, że często banki mają lepsze oferty tylko dla nowych klientów. Jeśli już mamy w danej instytucji konto osobiste, taka oferta może być niestety dla nas niedostępna.
- Okres obowiązywania oprocentowania – jeśli znaleźliśmy ofertę z wysokim oprocentowaniem, warto też sprawdzić, przez jaki czas będzie ono obowiązywało. Może okazać się, że będziemy mogli na nie liczyć jedynie przez rok, a potem oprocentowanie wróci do dużo niższego poziomu. Jest to szczególnie istotne, jeśli planujemy długoterminowe oszczędzanie.
- Kwota pieniędzy objęta oprocentowaniem – drugim haczykiem może być to, że wysokim oprocentowaniem będzie objęta jedynie kwota pieniędzy powyżej określonej wartości. Może na przykład być tak, że zgromadzone przez nas pieniądze powyżej 2000 zł będą oprocentowane wyższym oprocentowaniem, a cała pozostała kwota bardzo niskim. W takim wypadku powinniśmy przekalkulować sobie tego typu ofertę, ponieważ może okazać się, że nie będzie to dla nas najlepsza opcja. Szczególnie jeśli nie chcemy trzymać na rachunku oszczędnościowym wysokich kwot.
- Posiadanie konta osobistego – niektóre banki mogą otworzyć dla nas konto oszczędnościowe, pod warunkiem że posiadamy w nim już konto osobiste. Powinniśmy wtedy zwrócić uwagę na warunki otwarcia konta osobistego. Może bowiem się okazać, że nie jest ono darmowe, a opłaty przewyższą zysk z oprocentowania.
- Warunki wypłat – oszczędzanie pieniędzy i radość z ich zwiększającej się ilości na koncie to jedno. W końcu będziemy musieli je wypłacić. Z tego powodu warto przejrzeć warunki dokonywania przelewów z konta oszczędnościowego na nasze osobiste. Przelewy mogą bowiem wiązać się z dodatkowymi opłatami i jeśli będziemy chcieli dokonywać ich często, może nas spotkać niemiła niespodzianka w postaci zmniejszającej się ilości oszczędzonych środków.