Warunki ubezpieczenia samochodu (OWU) – na co powinieneś zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie samochodu to często nie lada wyzwanie. Na rynku funkcjonuje kilkanaście towarzystw ubezpieczeniowych. Każde z nich ma w ofercie nie tylko różne ubezpieczenia, ale również ich pakiety.
Jak się w tym odnaleźć, aby z jednej strony wybrać dobre ubezpieczenie, a z drugiej strony ochronę stosowną do opłat. W poniższym tekście podpowiemy, na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Różne ubezpieczenia, różne OWU

Każdy posiadacz czterech kółek ma możliwość zawarcia przynajmniej 4 różnych form ubezpieczeń. Nie z każdego oczywiście musi korzystać, ale warto wiedzieć, jakie mają one profity oraz jakie kruczki kryją się w ich regulaminach.
Zacznijmy od podstaw, czyli od tego, że jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem jest OC. Musi je posiadać każdy zarejestrowany samochód bez względu na to, czy jest użytkowany, czy przez większość czasu stoi w garażu.
Zasada działania OC jest ściśle określona przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych[1]. Co istotne,
wysokość składki OC nie jest powiązana z wysokością sumy ubezpieczenia (tą gwarantuje ustawa), ale z licznymi kryteriami, które powinien spełnić zarówno kierowca, jak i pojazd.

Z zupełnie odmienną sytuacją mamy do czynienia w przypadku pozostałych dobrowolnych ubezpieczeń:

• AC, czyli Autocasco,
• NNW – Następstw Nieszczęśliwych Wypadków
• Assistance, czyli ogólnej ochrony na wypadek zdarzeń na drodze.
• GAP – ochrony wartości pojazdu

Każde z nich ma swoje niewątpliwe zalety. Połączenie wszystkich ubezpieczeń daje nam duże poczucie bezpieczeństwa i ochronę w niemal każdej sytuacji na drodze. Oczywiście nie ma nic za darmo.

Ubezpieczenia możemy podzielić na dodatki do OC i ich pełne wersje o szerszym zakresie ochrony

Ubezpieczyciele bardzo często przy okazji zakupu OC proponują klientom pozostałe ubezpieczenia. Zazwyczaj są to dość okrojone wersje stąd ich cena może wydawać się bardzo atrakcyjna. Pytanie, co tak naprawdę kryje się za takimi ubezpieczeniami? Podobnie jak w wielu innych umowach także i tutaj istotne informacje podane są bardzo często tzw. małym druczkiem. Przyjrzyjmy się zatem, na które zapisy zwrócić uwagę decydując się na dodatkowe ubezpieczenie.

Na jakie zapisy uważać wybierając ubezpieczenie AC?

Pełny wariant AC to ubezpieczenie, które zapewnia wypłatę odszkodowania w trzech sytuacjach:

• uszkodzenia samochodu z naszej winy lub zdarzeń losowych np. gradobicia,
• niemożliwości ustalenia sprawcy kolizji/wypadku,
• kradzieży auta.

Jego zakres jest więc klarowny. Problem w tym, iż może ono zawierać klauzule, które potrafią mocno utrudnić uzyskanie odszkodowania w spodziewanej przez nas wysokości. Poznajmy najczęściej spotykane z nich:

1. Udział własny w szkodzie

To tak zwana franczyza redukcyjna – dla ubezpieczonego oznacza to konieczność partycypowania w kosztach usunięcia szkody. Udział własny wyrażony jest na dwa sposoby.

• jako z góry określona suma np. 500 zł,
• jako określony procent kosztów napraw np. 10%.

Tego typu informacje zawarte są w OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia

2. Zniesienie amortyzacji części
W skrócie oznacza to, że klient woli zapłacić wyższą składkę AC, ale w zamian za to może naprawiać auto zawsze z użyciem całkowicie nowych części. W przeciwnym razie doszłoby do potrąceń za zużyte części przy wypłacie odszkodowania.

3. Suma ubezpieczenia pozostaje stała w trakcie trwania polisy
Szczególnie istotny warunek dla posiadaczy aut o nowych. Jak wiadomo to właśnie one tracą najszybciej na wartości. Jeśli polisa uwzględnia stałą sumę ubezpieczenia będzie ona taka sama bez względu na to czy auto uległo kolizji lub zostało skradzione w 2 czy 12 miesiącu trwania polisy. Bardzo często taki niby drobny zapis w umowie może być ekstra płatny.

Umowa NNW – Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków

Ubezpieczenie to chroni nas, jak i naszych najbliższych na wypadek śmierci lub skutków wypadku. Mówimy wówczas o tzw. uszczerbku na zdrowiu. Podobnie jak w przypadku AC zasada działania NNW jest klarowna, co nie oznacza wcale, że nie warto wczytać się głębiej w jego warunki. Różnice w kwotach ubezpieczeń, jakie spotkamy w ofercie ubezpieczycieli mogą zaskoczyć nie jedną osobę. Przy tej samej wysokości opłacanej składki NNW sięgają one nawet 200-300%. Oczywiste jest, iż powinniśmy wybierać te TU, które oferują w NNW najwyższe dostępne kwoty odszkodowań. To jednak nie wszystko. Drugim elementem powinno być zwrócenie uwagi, jaki procent sumy ubezpieczenia jest wypłacany w przypadku śmierci kierowcy lub pasażerów, a jaki w przypadku uszczerbku na zdrowiu. Tutaj również różnice wahają się od 50% do 100% ustalonej kwoty.

Umowa Assistance – holowanie, nocleg, a nawet zastępczy kierowca.

Ostatnie z dobrowolnych ubezpieczeń co wcale nie oznacza, że najmniej ważne. Assistance bywa nieoceniony w przypadku awarii na drodze, kolizji, generalnie wówczas gdy nasz pojazd nie nadaje się do jazdy, a my znajdujemy się z dala od domu. Zakres usług w ramach Assistance może być bardzo szeroki, dlatego decydując się na jego zakup zwróćmy uwagę na podstawowe usługi jak:

• holowanie i jego zakres (limit np. 20 km może niewiele nam dać, jeśli utkniemy na trasie z dala od domu),
• pokrycie kosztu noclegu w sytuacji, gdy naprawa nie jest możliwa od ręki a auto zepsuło się w nocy na trasie,
• zapewnienie samochodu zastępczego lub zwrot kosztów wynajmu auta na czas naprawy,
• zakres terytorialny – spora część usług ograniczona jest tylko do terytorium Polski, ale możemy kupić wariant obejmujący swym obszarem również większość krajów Europy. Przydaje się to zwłaszcza, gdy często podróżujemy na wakacje samochodem.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia należy przejrzeć też tzw. wyłączenia

Wyłączenia to sytuacje, w których TU ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania. Część z nich wynika z ustawy o ubezpieczeniach, ale część ustalana jest wewnętrznie przez samo TU. Generalna zasada jest prosta.
Im krótsza lista wykluczeń (zawarta w OWU), tym mniej ewentualnych kłopotów z uzyskaniem należnego odszkodowania. Tej kwestii powinniśmy poświęcić przy najmniej tyle samo czasu na analizę co zakresowi ubezpieczenia – zaznacza ekspert Punkta.pl porównywarka ubezpieczeniowa.

Wybór ubezpieczenia powinien być poprzedzony głębszą analizą. W dobie porównywarek ubezpieczeniowych nie ma problemu ze znalezieniem ciekawej oferty. TU sprzedają je w pakietach dzięki czemu stają się bardziej dostępne. To co w ich ramach otrzymamy to jednak osobna sprawa. Mamy nadzieję, iż niniejszy krótki poradnik to dobry wstęp do tego, aby świadomie wybrać pakiet ubezpieczeń dla siebie.

[1] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf