Kredyt konsumencki regulowany jest przez ustawę z dnia 15 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz.u. z 2016 r. poz. 1528 ze zm.). Największym priorytetem tego kredytu jest ochrona konsumentów i ich interesów.
W art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, kredyt konsumencki zdefiniowany jest z perspektywy ekonomicznej:
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Ponadto, w ust. 2 tego samego przepisu prawnego ustawodawca wskazuje na inne umowy, które również mogą być definiowane jako kredyt konsumencki, a w szczególności mowa tu o:
Przede wszystkim jednak, aby zdefiniować poprawnie umowę konsumencką, musi ona mieć wyraźną dwustronną kwalifikację podmiotową. Oznacza to, że umowa musi zostać zawarta między konsumentem a kredytodawcą, który jest przedsiębiorcą (a udzielanie kredytów wchodzi w obszar jego działalności gospodarczej). W tym kontekście, warto przyjrzeć się art. 221 oraz 431 KC.
Najważniejsze jednak w umowie konsumenckiej jest to, w jaki sposób ochroni ona konsumenta. Poniżej przedstawione zostały obszary ochrony „udzielanej” przy umowie konsumenckiej:
UWAGA! Do czego konsumenta upoważnia wcześniejsza spłata kredytu? Zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, spłata kredytu przed terminem zwalnia konsumenta z ponoszenia ciężaru związanego z kosztami kredytu przypadającymi na okres, o który skrócono obowiązywanie umowy.
UWAGA! Należy dokonać dokładnej analizy umowy, ponieważ może ona stanowić o prowizji (oczywiście na rzecz kredytodawcy) za przedterminową spłatę kredytu. Przesłanki wprost określa art. 50 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Ważne jest, aby prowizja ustalona była na podstawie ust. 2, 3 oraz 4 art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim, czyli kolejno:
Porównując umowę kredytu konsumenckiego z innymi umowami kredytu, najbardziej charakterystyczny i, prawdopodobnie, najbardziej wskazujący na ochronę konsumenta obszar to: