Kredyt dla firm – definicja i rodzaje

Zdecydowanie najpowszechniejszą formą zewnętrznego finansowania inwestycji w przedsiębiorstwie – zarówno dużym, jak i tym najmniejszym – jest kredyt. Korzystanie z pomocy kredytowej deklaruje niemal połowa średnich oraz ponad jedna trzecia mikro i małych firm.

Czym jest kredyt?

Kredyt jest umową zawartą między bankiem a kredytobiorcą. Bank zobowiązuję się przekazać zawartą w umowie sumę pieniędzy na określony czas oraz cel. Kredytobiorca zaś zobowiązuje się wykorzystać ten kredyt zgodnie z ustalonym w umowie celem. Zobowiązaniem kredytobiorcy jest również zwrot kredytu w odpowiednim czasie wraz z należnymi prowizjami oraz odsetkami.

Kredyt inwestycyjny

Rodzajów kredytów jest wiele, począwszy od hipotecznych przez konsumpcyjne po kredyty konsolidacyjne. Jakie rodzaje kredytów przeznaczone są dla przedsiębiorstw?

Kredyt inwestycyjny jest kredytem przeznaczonym, jak sama nazwa wskazuje, na sfinansowanie rozwoju oraz inwestycji w przedsiębiorstwie. Jest on przeznaczony głównie na zakup nieruchomości, samochodów, nowych maszyn lub modernizację tych, które przedsiębiorstwo już posiada. Kredyt inwestycyjny można przeznaczyć również na restrukturyzację firmy lub spłatę innego kredytu. Kwota kredytu inwestycyjnego jest zazwyczaj duża i okres jego spłaty jest bardzo długi – nawet do 20 lat. Dlatego ten rodzaj kredytu wymaga dodatkowego zabezpieczenia, jakim jest wpłata własna (do 20% wartości inwestycji). Drugim rodzajem zabezpieczenia kredytu inwestycyjnego może być hipoteka, zastaw zwykły lub zastaw rejestrowy lub gwarancje de minimis wydawane przez BGK.

WAŻNE!

Należy pamiętać, że kredyt inwestycyjny przeznacza się na ściśle określony cel. W przypadku przeznaczenia kwoty kredytu na cel inny niż zawarty w umowie bank ma prawo do zerwania umowy kredytowej. W wyniku tego może zażądać natychmiastowego zwrotu całkowitej kwoty kredytu wraz z należnymi odsetkami.

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy jest zawierany na okres od 12 do 36 miesięcy, dlatego zalicza się go do grona kredytów krótkoterminowych. Jest on przeznaczony na spłatę bieżących zobowiązań firmy. Do tych zobowiązań można zaliczyć m.in. zakup towarów, spłatę bieżących zobowiązań, zapłatę wynagrodzeń czy pokrycie kosztów administracyjnych. Firmy najczęściej sięgają po tego typu kredyty, gdy kredytują swoich kontrahentów i mają tzw. niedobór gotówki. Kredyt obrotowy dzieli się na dwa rodzaje: odnawialny i nieodnawialny. W przypadku kredytu odnawialnego umowa podpisywana jest zwykle na rok. Po zakończeniu tego okresu można odnowić umowę na kolejne 12 miesięcy bez potrzeby spłaty całego kapitału. Kredyt obrotowy nie posiada harmonogramu spłat. Bank wymaga, aby udostępniona kwota została zwrócona do dnia zakończenia umowy. Wysokość kredytu zależy od potrzeb firmy, ale przede wszystkim od zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Kredyt w rachunku bieżącym

Kredyt w rachunku bieżącym jest szczególnym rodzajem kredytu. Polega on na udostępnieniu przez bank środków w rachunku bieżącym kredytobiorcy. Dzięki temu firma korzysta z tych pieniędzy jak ze swoich. Odsetki od tego rodzaju kredytu są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty. Dodatkowo są automatycznie pobierane z konta, co jest dużą zaletą tego rodzaju kredytu. Spłata tego kredytu jest wygodna, ponieważ każdorazowy wpływ pieniędzy na konto firmy obniża wartość zobowiązania kredytowego. Wysokość przyznawanego kredytu zależy w dużej mierze od wysokości obrotów na koncie. Należy również pamiętać o zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz o wartości dostępnych zabezpieczeń spłaty kredytu. W większości przypadków umowę z bankiem o kredyt w rachunku bieżącym zawiera się na okres 12 miesięcy. Po upływie tego terminu, jeśli kredytobiorca jest rzetelnym klientem, można odnowić umowę na kolejny rok.

Najważniejsze elementy umowy kredytowej

Każda umowa kredytowa powinna być zawarta na piśmie oraz zawierać określone prawem postanowienia. Bez tego umowa jest nieważna. Niezbędne elementy umowy kredytowej to:

1. Strony umowy – imię, nazwisko i adres klienta, a także dane banku
2. Cel, na który zostanie przekazana kwota kredytu
3. Zasady oraz terminy spłaty kredytu
4. Wysokość oprocentowania oraz prowizji
5. Kwota oraz waluta kredytu
6. Wszystkie pozostałe opłaty kredytu
7. Informacja na temat możliwości odstąpienia od umowy kredytu 

Banki wychodzą naprzeciw przedsiębiorstwom, proponując im różne formy kredytowania. Warto zatem zapoznać się z ofertą banków i dowiedzieć się więcej na temat poszczególnych form finansowania.

WAŻNE!

Przed podpisaniem umowy kredytowej redakcja kruczek.pl zaleca skonsultować się z prawnikiem w celu uniknięcia nieprzyjemnych sytuacji związanych z ewentualnymi „haczykami”.